Finalmente ha encontrado la casa de sus sueï¿œos. Sï¿œlo hay una cosa que se interpone entre usted y su nueva casa: el pago inicial.

Hoy en dￜa, muchos compradores de viviendas optan por usar fondos del programa 401(K) de su empleador para obtener el dinero del pago inicial por una vivienda. En general, uno no puede extraer dinero del plan 401(K) a menos que se retire, deje la compaￜￜa o sufra una discapacidad, pero los planes de muchas compaￜￜas permiten ciertas ￜextracciones por dificultadesￜ cuando existe una necesidad financiera inmediata e importante, lo que incluye la compra del lugar de residencia principal del empleado.

La desventaja de una extracciￜn por dificultades es que usted debe pagar impuestos y punitorios sobre el monto extraￜdo del plan, los que a menudo deben pagarse en el mismo aￜo en que se hace la extracciￜn. Y si bien las extracciones por dificultades estￜn permitidas por la legislaciￜn, el empleador no estￜ obligado a permitirlas en su plan. Consulte al departamento de recursos humanos de su empleador si no estￜ seguro de que su plan 401(K) permita extracciones por dificultades.

Otra posibilidad puede ser tomar dinero prestado con el respaldo de su plan 401(K) (con frecuencia, hasta 50% del saldo de su cuenta). Pagarￜ intereses sobre el prￜstamo, pero los intereses volverￜn a su cuenta. El dinero que reciba no estarￜ sujeto a impuestos en tanto se devuelva, y el plan puede darle entre 5 y 30 aￜos para devolver el prￜstamo.

Tomar dinero prestado de su plan 401(K) conlleva algunos riesgos. Si pierde el empleo o deja a su empleador, debe devolver el prï¿œstamo en su totalidad en un corto perï¿œodo, a veces de sï¿œlo 60 dï¿œas. Si el dinero no se devuelve en ese plazo, se considera una extracciï¿œn de su plan y queda sujeto a los mismos impuestos y punitorios. Y si bien las cuentas 401(K) habitualmente pueden transferirse al plan 401K de un nuevo empleador sin punitorios, los prï¿œstamos de un plan 401K no pueden transferirse.

Ademￜs, dado que los fondos extraￜdos de su cuenta dejan de devengar intereses compuestos, el saldo de su cuenta serￜ menor cuando se retire. Y estarￜ reemplazando dinero antes de impuestos por dinero despuￜs de impuestos.

Algunos prestamistas tomarￜn en cuenta el dinero que haya tomado en prￜstamo de su plan 401(K) como una deuda adicional que se agregarￜ a sus pagos por compra de automￜvil, prￜstamos de estudiante y tarjetas de crￜdito. Aunque puede parecer injusto ya que estￜ tomando en prￜstamo su propio dinero, la mayor parte de los prestamistas lo ve como una obligaciￜn de pago que afecta su relaciￜn deuda-ingreso a efectos de reunir las condiciones de un prￜstamo para la vivienda. Puede ser un factor a considerar al decidir si hacer una extracciￜn por dificultades de su plan 401(K) y pagar impuestos y punitorios o tomar dinero prestado tomￜndolo como respaldo.